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2021新金融产业十大关键词:绿色金融、花呗接入征信、北交所……

Winnie Lee

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在互联网和信息技术革命推动下,金融业架构中的“底层物质”正在发声深刻变化,移动云、云计算、大数据等大趋势引发金融业“基因突变”,这种变化使得传统金融业版图日益模糊,促使传统金融业务于互联网技术融合,通过优化资源配置于技术创新,产出新的金融生态、金融服务模式与金融产品。

前瞻产业研究院持续聚焦细分产业研究23年,并利用对各行业长期跟踪搜集的一手市场数据,精心编制《100大行业全景图谱》。图谱汇集新金融、大健康、节能环保、信息科技、高端制造、新材料、智慧城市等12大领域,涵盖100大细分产业,对不同产业产业特征、发展现状、竞争格局与前景趋势等进行针对剖析,希望为我国产业转型与经济高质量发展提供决策参考与启迪,助力更多企业快速探寻新的经济增长点与产业创新之道。

在本文中,前瞻经济学人根据《100大行业全景图谱》,盘点了2021年新金融产业的十大关键词,看看在过去的一年中,新金融迎来了什么新变化与新发展。

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息费定价,成为2021年消费金融市场的关键词之一。在监管政策约束、市场主体自律、消费者权益诉求等综合因素作用下,消费贷利率上限相比前几年降幅明显,持牌消费金融公司和助贷平台仍在扩大利率低于24%的资产占比。

24%是当前消费金融市场的标志性利率界限,远低于此前的36%上限,利率空间压缩也意味着盈利空间受影响,这对持牌消费金融公司、助贷平台而言会产生一定冲击,尤其是那些获客成本高、运营粗放的平台。况且,当前消费金融获客成本高,单个新增用户成本高者能达400至500元,占借款金额的比例较高。

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金融科技是消费金融的核心竞争力,为消金业务提供智能风控、精准获客等服务。目前各家都在加大科技的投入,加速线上转型。最开始走线下模式的马上消费金融在技术的驱动下实现了线上转型。截至2020年,马上消费科技累计投入已超10亿,自主研发了900余套涵盖消费金融全业务流程、全生命周期的核心技术系统。招联消费金融启用了约5000个招联智能机器人覆盖多场景服务。

图表1:金融科技融合模式

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2021年,消金行业进入科技实力大比拼阶段。疫情过后,人工智能、云计算、大数据、区块链等技术在消费金融行业的应用将迎来新高潮。风控能力强、科技实力雄厚的公司将成为消金行业的执牛耳者。

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随着我国“3060”目标战略的提出,倡导绿色低碳生活、引导绿色消费成为绿色金融新的业务领域和产品创新方向。作为消费金融市场的主流,多家银行也推出了绿色主题的信用卡。

2021年8月20日,江苏银行绿色低碳信用卡携手银联构建了绿色低碳积分体系,结合持卡人在银联系统的绿色消费行为,如乘坐公交地铁、云闪付缴费、共享单车骑行、高铁出行、新能源车充电等,计算个人碳减排量,并配置相应权益,以娱乐互动和动态回馈的机制,鼓励客户绿色消费。

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2019年,中国央行通过多种方式密集发声,为中国数字货币的推出做足了铺垫。截至2021年10月,数字人民币试点场景已超过350万个,累计开立个人钱包1.23亿个,交易金额约560亿元,成为了金融领域的又一重大突破,中国数字货币势头不减,还将进一步提升普惠金融发展水平,提高货币和支付体系的运行效率。

图表2:数字人民币大事记

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据京东科技披露,2021年“双十一”期间,有超过10万人在京东App使用数字人民币消费。近38万个数字人民币子钱包被推送到京东App,累计订单数超过24万笔。而从去年12月11日数字人民币试点接入京东以来,已有近150万个数字人民币子钱包被推送到京东App,近70万用户使用数字人民币消费超180万笔,累计消费金额近1.5亿元。

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2021年11月1日,特斯拉融资租赁推出0首付融资方案,虽然此方案上线仅三天就因订单激增、车辆难以交付被叫停,但新能源汽车金融行业的白热化竞争已然显现。除特斯拉之外,蔚来汽车、小鹏汽车、理想汽车等均推出了0首付、低首付的融资方案。

图表3:2013-2019年汽车金融公司贷款余额结构(单位:%)

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值得注意的是,新能源车金融的竞争已经从整车领域“卷”进了零件领域。不少汽车金融公司专门推出了针对电池的租赁方案。

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2021年9月22日,花呗将全面接入央行征信系统#冲上微博热搜第一。当天花呗官方披露了接入征信工作进展,透露了更多细节:频次上非单笔而是逐月报送、接入征信不会暴露个人具体消费信息等;部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录,未来征信服务将逐步覆盖全部用户。

伴随着数字经济的发展,数字金融服务接入征信体系已成为大势所趋。此前,微粒贷、京东白条也已经接入了央行征信系统。

图表4:主流分期电商影响力排行榜

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2021年9月2日晚,习主席在2021年中国国际服务贸易交易会全球服务贸易峰会致辞中宣布,继续支持中小企业创新发展,深化新三板改革,设立北京证券交易所,打造服务创新型中小企业主阵地。9月3日,北京证券交易所有限公司成立,徐明任董事长。11月15日,北交所正式开市交易。

北京证券交易所定位于扶持“专精特新的中小企业”发展。北交所的设立,成为了继上海证券交易所以及深圳证券交易所之后的第三家全国性证券交易所,并由此揭开了中国资本市场发展的新篇章。

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2021年3月,科技巨头华为通过全资入股深圳市讯联智付,正式拥有了第三方支付牌照,成为继小米之后第二家拥有支付牌照的手机厂商。业内人士指出,各互联网头部企业都着手打造自己的支付平台,C端移动支付市场格局正在发生明显变化,而支付领域的竞争料将进一步加剧。

尽管目前其大部分业务主要集中在B端,包括与金融机构合作从事金融科技研发、参与央行数字货币项目等,但华为早在2016年8月,就联合银联推出了银联手机闪付Huawei Pay(华为支付),并将Huawei Pay集成于华为钱包App中,为用户提供支付体验。

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2021年1月,第三方支付机构国付宝信息科技有限公司股东信息发生变更,原股东国富通信息技术发展有限公司退出其所持有的30%股权,由美银宝信息技术(上海)有限公司增持。美银宝为PayPal在中国的全资子公司。这意味着,此次变更完成后,PayPal将全资控股国付宝,使其成为国内首家外资全资控股的第三方支付机构。

PayPal是全球使用最广泛的第三方支付工具之一,尤其是在跨国交易中,全球超过一半以上的用户更喜欢使用它。该公司2020年三季报显示,目前活跃帐户总数达到3.61亿。

PayPal入华毫无疑问将成为中国金融对外开放进程中具有里程碑意义的事件。2019年9月,人民银行批准国付宝股权变更申请,PayPal通过旗下美银宝收购国付宝70%的股权,成为国付宝实际控制人并进入中国支付服务市场。

图表5:美国移动支付市场竞争格局(单位:%)

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2021年8月下旬,韩国国会通过了被称为“反谷歌法”的《电信商业法》修正案,打响了应用支付领域反垄断的第一枪。

该法案禁止大型应用商店运营商,如谷歌和苹果强迫开发者使用他们的支付系统,并允许应用开发商自由选择应用支付系统,从而直接与用户进行交易而免于被平台收取佣金。该修正案中的大部分内容已于9月中旬生效。

谷歌在声明中表示,“我们尊重韩国国会的决定,也正在进行一些改变以配合这项新法,包括让销售应用内数字产品和服务的开发商可以选择在Google Play支付系统之外,为韩国用户添加替代的应用内支付系统。”

点击了解更多《100大行业全景图谱》


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